创业期间将为人父的家庭如何理财

Tommy今年29岁，之前任职一家有名的咨询机构，薪酬不错。一年前下海自己创业。爱人Yoki29岁，怀孕7个月了。家里还有Tommy的父亲伦叔，今年60岁。

马上要当爸爸了，Tommy却有点心烦。

公司业务发展很快，但随之面临的资金短缺问题越来越严重，客户难扩展，应收款挤压利润，融资简直是天方夜谭，Tommy只能克扣自己应得薪酬以维持公司的运转。收入反而比过去低了很多，为了马上要出生的孩子，又要准备不菲的钱，Tommy对公司的发展中潜在的资金压力忧心忡忡。

Tommy的情况有一定的代表性，也是现在中国的中、小企业经营者的缩影，其特点就是个人的发展与公司发展息息相关，同时也在公司与家庭两方面都承受着沉重的发展和财务压力。

第一部分：Tommy的家庭财务状况

如Tommy的公司业务进展顺利，预计今年年底可获盈利20万元左右，预算分红10万元。父亲伦叔退休一年，退休前为一级教师，收入足够维持本人的退休生活。

由于创办公司初期的装修、办公用品、办公室租金等等费用都是夫妻两人工作以来的储蓄来出资，以及成立公司以来的流动资金需求，至今两人现金资产只有2万元，基本无其它项目的投资。之前花费15万元购入房改房一套，家电等资产约1.5万元。无负债。

第二部分：理财目标分析

（一）理财目标1.短期目标：应付即将出生的小孩子的各项开支，加上Yoki生产后大约一年要做“全职妈妈”而要另外聘请人手在公司帮忙的费用。由于业务发展需要，希望一年内购置一辆小车，约12万元。

2.中期（2-3年）目标：随着孩子的逐渐长大，现在居住的两房一厅的房子（约60平方米）已满足不了需求，有计划在孩子3岁前购置一套三居室（约90-100平方米）的房子，需首付资金约15万元。

3.长期（3-5年）目标：“育儿基金”抚养费预计5年内为6万元。为了个人发展，有充裕的资金时考虑到国外进修，需资金20万元左右。

（二）目标分析：1.建立短、中、长期的风险进行预测、规划，如Tommy购买的人寿保险保险额仅为5万元，但作为家庭未来的一家之主，20万元以上保险额的保险才算是合理的。

2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出总额的50%-70%，如此高昂的餐费完全可以削减一半以上。

3.建立公私分明的原则，公司刚成立的时候造成的公、私费用账目混淆不清的问题应及时清理，不应把私人的费用或应有的收入掺杂到公司的营运中，要拟定完善的费用报销制度并遵照执行。

第三部分：具体的策划

（一）有关公司业务的安排公司业务中很大部分外勤工作需要用车，建议把Tommy计划用公司分红的资金购买的私家车改成公司用车，优点主要是，增大公司资产规模，避免公司分红直接分配给股东个人后所要缴纳的个人所得税；可将用车的消费合理地在公司费用账上反映；利用固定资产的折旧调整税前盈利。

（二）有关家庭财务安排1.准备金2-3万元作为“应急钱”，其中5千元活期存款，2万元左右购买货币基金以备孩子出生和哺乳期费用的超支。

2.建立家庭账册作为培养良好消费习惯的开始，厉行压缩日常开支中的浪费部分。如出外就餐的支出一项能减少一半的话，省出来的约1500到2000元可考虑作为育儿基金之余，还可用于加大购买Tommy的人身保险。

3.鉴于现住房条件相对四口之家还算中等的水平，房产价格在国家加大调控的形势下一、两年内不会有大的升幅，如果今、后两年内家庭储蓄能达到20万元时再考虑买第二套房子也不迟。

在Susan看来，不少中小企业主们不少并不像外界所形容的“富裕”和“潇洒”，相反，在激烈残酷的市场竞争中，他们的生活压力可能比一般“打工一族”更重。不少像Tommy的经营者就认为有公司才有家庭，一切以生意顺利运营为上，理财策划也应兼顾他们的生意和家庭两方面的因素进行分析和规划。